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银行业步入数字化4.0时代
作者:作者6    发布于:2017-05-22 12:33:38    文字:【】【】【
摘要:麦肯锡近日指出,在经历了电子银行、收集银行、移动银行后,银行业曾经单方面步入4.0时代,即数字化时代,传统银行的数字化转型迫在眉睫,数字化将成为下一个十年的计谋重点。无独有偶,招行在其年报中也提到,移动互联网将成为下一个十年深入修改听们生活方法的十分因子,金融科技将会从新定义贸易银行的运营之道。招行称“将继续加大年夜创新投入,拥抱金融科技带来的时机,在FinTech主导的又一场银行业
  麦肯锡近日指出,在经历了电子银行、收集银行、移动银行后,银行业曾经单方面步入4.0时代,即数字化时代,传统银行的数字化转型迫在眉睫,数字化将成为下一个十年的计谋重点。无独有偶,招行在其年报中也提到,移动互联网将成为下一个十年深入修改听们生活方法的十分因子,金融科技将会从新定义贸易银行的运营之道。招行称“将继续加大年夜创新投入,拥抱金融科技带来的时机,在FinTech主导的又一场银行业大年夜革射中抢占先机,用最新的科技力量,为客户供给更便捷的效劳,为风险办理供给更有效的对象,为银行浪费更多的成本。”   数字化风暴带来新机会新应战   麦肯锡全球资深董事合股人、麦肯锡大年夜中华区总裁倪以理表现,国际和国际的抢先银行纷纷全力投入数字化转型。据统计,国际抢先银行平均每年投入税前利润的17%-20%用于数字化转型和创新。最近几年来,国际银行也末尾试水数字化新形式,然则关于数字化计谋计划、范围化实施落地、系统化才华建立的经历遍及缺少,成效天然难如人意。   麦肯锡指出,一场数字化风暴正在包括全球,银行业新的竞争格局曾经构成,传统银行面对着史无前例的机会和应战。   一个应战是:新进入者气势万丈,蚕食银行利润;新贸易形式不时出现,颠覆传统营业。“新兴的金融科技公司正在各个细分范围进击传统银行的中间营业。这些新进入者建立起了以客户体验为导向、以数据技巧为驱动、以互联网低成本扩大为手腕的营业形式,打破了银行的垄断局面。截至2016年,中国互联网金融的市场浸透率已达36%,用户近5亿人。若何应对新竞争者,寻觅新的营业形式将成为银行的肯定选择。”麦肯锡指出,“现在的客户请求银行以客户体验为中间,供给全渠道、无缝式、定制化的产品和效劳,这就意味着银行必须颠覆传统营业形式,即经过收买、投资、计谋协作等多种方法计划,借力金融科技创新,打造以自身营业为中间、融合科技创新的一体化移动金融生态圈。”   同时,新技巧快速开展,推动着银行革新。麦肯锡就此指出,前沿技巧进步神速,在前中后台的应用越发遍及,这为银行带来史无前例的改革机会:大年夜数据有助于精准猜测花费者的行动及其演变方法,从而完成产品的定制化和差异订价;区块链技巧经过数据的散布式存储和点对点传输,打破了中间化和中介化的数据传输形式;金融云可为客户供给远程的、基于需求的效劳,架构灵敏能有效浪费总开支。   记者留心到,中信银行2016年年报也提到:“以后,全球新一轮科技革命和家当革新蓄势待发,大年夜数据、云计算、区块链、人工智能等创新技巧均冲击着银行传统运营形式。”该行还称:“未来,金融科技将成为银行转型的主要打破口,网贷、智能投顾、聪明网点等范围将成为创新热门。”   “我们深入看法到,金融科技创新正减速重构银交运营开展形式和市场竞争格局,”工商银行董事长易会满在该行2016年年报宣布会中也表现,“而以技巧创新引领行业革新之先,正是本行的传统优势,也是胜利转型的关键。”   方才颁布发表成立金融科技委员会的中国央行则指出:“金融科技是技巧驱动的金融创新,为金融开展注入了新的生机,也给金融平安带来了新应战。”央行同时表现,将强化监管科技应用实际,积极应用大年夜数据、人工智能、云计算等技巧丰富金融监管手腕,晋升跨行业、跨市场交叉性金融风险的辨别、防范和化解才华。   普华永道中国南方区金融业主管合股人朱宇表现,科技对金融效劳的推动之势不成阻挠,其带来的影响不只是客户希冀和体验的晋升,更有传统金融业风险控制的应战,和力度加大年夜的监管。   单方面晋升客户体验是第一要务和制胜手腕“在数字化时代,单方面晋升客户体验既是银行家存眷的第一要务,也是银行打造中间竞争力的制胜手腕。”麦肯锡指出,晋升客户体验可以带来可不美观的投资报答:营收增加10%—15%,效劳成本降低15%—20%,员工满意度晋升20%—30%。   “"以客户为中间"的营业形式现在不只仅是一个口号,更成为金融效劳行业发自心坎的需求。”朱宇指出,这表现在:愈来愈多的传统金融机构和非传统金融机构更存眷手机银行等渠道,操作形式和营业形式趋于简化,有更多的创新营业和产品出现。   麦肯锡指出,国际抢先银行常常从两个方面入手打造出色的客户体验,其一是端到端客户路程的数字化改革。“数据研究标明,银行只需聚焦20-30个中间客户路程改革,便可以大年夜幅降低运营成本,并清晰晋升客户体验。”麦肯锡称,“在客户行动改变与银交运营成本上升的两重应战下,国际抢先银行纷纷启动了中间客户路程的数字化改革。2014年,汇丰银行启动了5年近30个客户路程数字化改革项目,旨在推动全球营业的数字化转型。英国劳埃德银行在2012年事迹低谷期遴选了十大年夜中间客户路程停止端到端流程改革,在3年内将银行扭亏为盈,节俭了1.5万名人工,完成了20亿英镑成本浪费。”   另外一个方面是,全渠道银行的一体化体验。麦肯锡指出,“国际抢先银行自创批发业"全渠道"概念,提出打造全渠道银行,意在为客户供给一体化全方位的数字化效劳,确保各渠道任何触点客户体验的不合性和透明度,大年夜幅提高客户效劳效力,一改正去反应缓慢、渠道连接不畅等欠安的客户体验。抢先银行经过明确分歧渠道的价值定位,应用科技手腕推动渠道的数字化升级,协助客户在生意过程当中的多个效劳渠道之间完成无缝切换,发明完美的效劳体验。银行单方面集成分歧渠道发生的生意资料和客户数据,完成分歧渠道的信息不合出现,同时创立客户360度全景画像,开掘并推送潜伏营业和交叉发卖时机。”   交行金融研究中间首席研究员仇高擎、交行博士后任务站博士后张哲宇研究指出,花旗银行是完成网点转型和全渠道协同的代表银行之一。“花旗银行在美国的批发网点收缩到6个重点城市,但同时以生态圈渠道计谋对现有网点停止流程再造和效劳升级。CITIGold的客户经理手持pad与客户友好攀话,厅堂的自立效劳装备规范化摆放,高端客户效劳区更像是咖啡馆或书吧,保证网银、手机银行、平板终端与网点之间完成无缝连接效劳,让客户在旗舰店、全功用网点、简略单纯型网点、ATM和电子银行间自在穿越。”仇高擎、张哲宇称。   在国际银行中,招行做了很多寻找,依据招行2016年年报,招行“以客户为中间买通线上智能效劳与线下网点及客户经理效劳流程,完成线上线下融合、人与机械融合,推动批发效劳系统向互联网转型”。另外,招行整合多维度数据完美客户360度画像,搭建批发客户标签平台,展开精准营销及特点化引荐,完成数据驱动的客户运营;同时,客户生意引入基于装备、位置、关系、行动和偏好等大年夜数据风险识别模型,及时预警客户异常生意行动及讹诈行动。   “"互联网+"其实不只是传统营业与互联网技巧的复杂相加,更是把互联网作为对象,完成银行效劳的乘数效应。”仇高擎、张哲宇指出,我国贸易银行应当用新形式优化效劳体验:借助互联网的思维、形式、方法和技巧,助力银行强化外部协同共享,打破部分间壁垒,构成团体协力;鼎力寻找外部融合创新,经过跨界协作,延展效劳场景,在获得新客户的同时,供给金融效劳与非金融效劳,打造生态化的综合效劳系统。   基于移动端和互联网平台不时创新营业形式   麦肯锡的研究发明,数字化营业已逐渐成为传统银行的主要支出起源,国际抢先银行在基于移动端和互联网平台的营业形式创新上不时新陈代谢。例如:作为全球第一家直销银行,INGDirect以复杂、差异化的产品和明确的市场定位塑造了鲜明的品牌特点,在欧洲和海外多个市场都取得不俗的后果。最近几年来的直销银行形式已越发严密地嵌入到各个生活应用处景,经过与线上高频用户平台对接协作,大年夜幅添加高频应用处景和客户触点。   仇高擎、张哲宇指出,银行可以经过新技巧提高效劳效力。例如,手机银行App的遍及应用将少量营业转移到线上操持,可清晰增加去网点路上和在网点列队等待的时间消耗,并扩大效劳客群的掩饰范围。   在这方面,记者留心到,平易近生银行2016年年报引见道,该行紧抓互联网金融开展汗青机会期,严密环绕市场需求和客户痛点,鼎力创新直销银行、手机银行、移动支付、收集支付、网上银行、微信银行等收集金融产品和效劳,积极构建“金融+科技+生活”互联网金融生态圈;同时,充沛发扬互联网传达优势,应用微信、微博、移动端App等新媒体平台展开创新宣扬和精准获客,收集金融品牌影响力不时晋升,客户体验继续晋升,市场份额快速增加。   招行也在不时创新。该行年报引见道,在批发金融范围,其保持“手机优先”计谋,客户效劳界面不时向手机迁徙,以手机为中间继续停止产品和营业形式的创新。在批发金融范围,该行经过移动互联网技巧继续停止客户效劳形式创新:移动支票依托该行网银平台,以移动支付为手腕,延长、拓展在企业营业中的应用处景,打造支付结算营业更生态。例如,“招赢通”B2B线上生意平台产品系统不时丰富,生意处理全流程完成系统化办理,推出快捷生意形式及移动客户端,推动同业场外营业向“线上化、移动互联网化”转型。2016年,“招赢通”生意平台累计签约金融机构超900家,经过该平台完成同业理财富品发卖3.77万亿元。在信用风险办理方面,招行增强风险预警模型研发,开创应用模型停止风险早期预警的新形式,个中客户预警模型可胜利预警60%以上的对公过期及不良资产,预警时间比过期时间平均提早8个月。   麦肯锡同时就平台金融营业指出,基于互联网平台,银行能应用物联网、云计算、人脸识别、区块链等创新技巧颠覆传统的公司银行及小微营业形式——为大年夜企业客户供给融资以外的增值效劳,如资产负债表办理、现金办理等,将客户群拓展至高低游及生意敌手,处理小微企业线下风险控制的效力和有效性困难,并可向批发客户延长。   仇高擎、张哲宇认为:“贸易银行可优先选择家当链、小微营业、财富办理、花费信贷等范围,应用互联网思维优化传统营业的运营形式,搭建开放式的新型营业运营平台,买通高低游,推动银行效劳与客户花费、生活场景的深度融合,完成批量获得客户、提高客户黏性与晋升风险订价三者之间的无机一致,带动中间负债、资家当务和中间营业的协同高效开展。”   麦肯锡对全球100家抢先银行的调研结果显示,52%的银行与金融科技公司有协作关系,37%的银行采取风投或私募的方法计划金融科技。例如,花旗银行于2010年设立了花旗风投,亲密存眷并投资大年夜数据、电商与支付、金融效劳、平安与IT这四大年夜科技范围。西宁靖洋银行向自力运营的风投基金Reinventure投资5000万美元,计划颠覆性技巧,投资项目包罗比特币钱包Coinbase、社交媒体网站Nabo、一站式支付平台PromisePay、P2P存款平台SocietyOne、企业谍报数据仓库Zetaris等。麦肯锡指出,银行可以经过收买、投资、计谋协作等多种方法积极计划和借力金融科技创新。   仇高擎、张哲宇建议银行亲密展开跨界协作,完成外部融合创新,集合金融生态资本。具体包罗:以跨界协作创新推动批发营业批发化,寻求与大年夜型互联网企业及垂直细分行业的优势平台严密协作,完成交叉引流、场景浸透和综合金融效劳才华的输入。   据引见,为了加快推动多元化跨业同盟协作,推动金融与科技的融合创新,构建具有招行特点的互联网金融生态系统,招行与中国联通合营组建的招联花费金融公司构建以“云平台”为基础的运营效劳系统,以互联网方法展开花费金融营业;与招商局团体合营组建的招银前海金融资产生意中间从金融资产生意及财富办理两个方面展停营业,打造移动客户端及云效劳基础平台;与滴滴出行的计谋协作营业也快速开展。   革新中人是中间制度须先行   麦肯锡全球资深董事合股人、麦肯锡大年夜中华区银行营业担负人曲向军表现,银行的数字化转型并不是一蹴而就,国外某些银行的转型过程长达十年之久。国际银行应建立紧急感,将数字化计谋上升到全行的计谋高度,并在董事长和行指导层面杀青共鸣,制订全行的数字化计谋实施蓝图。数字化转型要由行指导管辖,力争主次清晰,确保计划可履行、可落地。   “驱动革新的中间要素是"人",出色的指导力对银行数字化计谋的胜利落地相当主要。”麦肯锡指出,“指导班子起主要对银行的数字化愿景杀青一致看法,并在组织内自上而下地逐层传递该愿景,构成具体可操作的计划和目标。董事会应当亲密存眷数字化计谋的实施,可思考引入"数字化董事"晋升决定计划质量,并投入20%-30%的时间评论辩论数字化相干议题,提高指导班子的"数字商"。银行还可以设置首席数字官一职,将数字化融入公司开展计谋,推动计谋落地。”   曲向军表现,国际银行可以从四吝啬面打造数字化才华,构成本身继续迭代的创新动力。除“人”以外,其他关键举措是:推动组织和机制的数字化转型;构建双速IT开辟形式;单方面建立大年夜数据才华。   就推动组织和机制的数字化转型而言,麦肯锡指出,“矫捷组织”正在成为抢先银行完成逾越式开展的主要手腕,银行可以思考采取三种形式推动大年夜范围组织机制改革:创新孵化,即在银行外部设立单首创新单位,在不影响主营营业条件下,对创新项目停止孵化;矫捷组织,即完整打散传统的“条”和“框”架构,对营业流程停止数字化改革,参照互联网公司的扁平架构,构成项目制的灵敏单位和全新决定计划机制,推动组织单方面革新;经过设立风险投资基金,遍及投资计划金融科技公司和项目,建立金融科技生态圈。   工行年报显示,该行“创立互联网金融、大年夜数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等"七大年夜创新试验室",单方面推动企业级数据应用系统建立,在高终点上优化调剂IT架构,构建更加开放灵敏、功用弱小的技巧系统。”同时,该行继续深化大年夜数据和信息化计谋,积极整合科技创新资本,投入近千个应用创新项目,加快推动科技与营业的融合创新,特别是继续从产品、场景、渠道等多维度推动e-ICBC互联网金融开展。   仇高擎、张哲宇指出,我国贸易银行在依托金融科技落实深化转型计谋的过程当中,应在运营计谋和外部办理层面创新机制。“运营计谋层面,在金融互联网和互联网金融的计划上有取有舍,构成特   色和亮点,防止"大年夜而全",保持"小而美"。而一旦   看准转型开展的战   略标的目标,就要有"胆小鬼断腕"、"破   釜沉舟"的勇气,   增加某些传统范围   的存量资本设备,   确珍重点新兴范围   的增量资本投入。”   仇高擎、张哲宇表   示,“外部办理层   面,修建自力且灵敏的体系体例机制,赐与必然的试错容错空间。互联网营业在开展门路、盈利形式、奏效时间等方面与传统营业的差异较大年夜,故其运营理念、组织架构、中间团队、评价系统应越发市朝、弹性化、自力化,有别于其他外部运营单位。贸易银行应简政放权、简化流程、精简考察,侧重做好互联网金融开展计谋和运营计谋的顶层设计和标的目标把控,不外多干预具体营业,不外度重视短时间盈利。”
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